Выгодно ли брать автокредит под 0 процентов?

Плюсы и минусы получения ипотеки в США

Среди общих достоинств покупки собственного жилья выделяют и особые черты, присущие ипотечному кредитования в США:

• Главное ощутимое достоинство – возможность быстрого приобретения жилья без нужной суммы.
• Приобретение ликвидной недвижимости. Продажа в будущем может не только покрыть затраты по ипотеке, но и принести доход.
• Защита частной собственности. Никто не может посягать на чужое имущество до тех пор, пока иное не доказано судом.
• Ставки по кредитам в США для иностранцев практически равны условиям резидентов, поэтому выбрать хороший вариант договора получится всегда.

При таких серьезных плюсах есть и откровенные недостатки:

• Остановить выплаты по ипотеке нельзя. Только после переговоров с банком и подписания дополнительного соглашения.
• Переплата при покупке. Кредит в Америке под проценты – это дополнительные затраты на услуги кредитодателя в любом случае, даже при ссуде в 3,6% и стоимости жилья в 100 000 долларов – это серьезные деньги.
• Квартира или другая недвижимость остается в залоге у банка. При несогласии выплачивать долг право на имущество переходит к банку после специальной проверки.
• Строгий контроль со стороны банка.

Все указанные обстоятельства – это характеристика долговых процессов, которая применима не только к Америке.

Стоит ли брать кредит ради скидки?

Даже до пандемии и дефицита многие заемщики предпочитали поучаствовать в госпрограмме и получить скидку в 10% на новый автомобиль, купив его в кредит с досрочным погашением (а жители Дальнего Востока – со скидкой в 25%). Кроме скидки по госпрограмме были и другие акции, и в сумме клиент экономил до сотни тысяч рублей, которые мог потратить на что-то полезное.

Формально все это не запрещено – банки никак не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, причем досрочным оно может быть и на следующий день после покупки автомобиля (но чаще кредит полностью погашается в первую расчетную дату).

Но в этом случае клиенту стоит помнить о некоторых особенностях, предупреждает Оксана Савчина из РУДН. Так, покупая авто в кредит под досрочное погашение, нужно учесть:

• в некоторых случаях сложную процедуру оформления – банк может запросить справку о зарплате с места работы и другие дополнительные документы;
• все это отразится в кредитной истории – хоть кредит будет погашен досрочно и без нарушений, с точки зрения будущих кредитов это не лучшая запись в БКИ;
• под кредит обязательно нужно оформить полис Каско – без него банк просто не примет автомобиль в залог (основное условие автокредита);
• к кредиту иногда банки навязывают страховку и финансовую защиту, что тоже дорого;
• банк может установить относительно высокие проценты – например, при 20% годовых кредит на 1,5 миллиона рублей только за первый месяц будет стоить заемщику 25 000 рублей только на процентах.

В случае со страховками все просто – полис каско разорвать нельзя (да и это в целом полезная вещь), но вот договор страхования жизни и GAP можно разорвать в течение 14-дневного «периода охлаждения», и страховая компания вернет страховую премию заемщику

После этого, скорее всего, вырастет процентная ставка по кредиту, но при досрочном погашении это не так важно

Но есть еще один крайне важный момент, о котором рассказал Андрей Лихачев из компании «Хелп Консалтинг» – досрочное погашение кредита, формально не запрещенное законом, по факту может стать для клиента невозможным. Так, автодилер может заключить с покупателем договор, который обяжет его вернуть сумму скидки, если покупатель погасит кредит досрочно или решит вернуть часть страховой премии. И в этом случае скидка за покупку в кредит будет полностью нивелирована либо процентами по кредиту, либо лишением этой самой скидки.

Кроме того, стоит помнить о других «подводных камнях» автокредитов – например, досрочное погашение обычно возможно лишь после уведомления об этом банка, иногда придется снимать ограничения на регистрационные действия с автомобиля.

При желании можно рефинансировать автокредит обычным потребительским. Несмотря на то, что залоговые кредиты считаются более выгодными, автокредит обычно таковым не является. А рефинансировав кредит под обычный потребительский, клиент сможет распоряжаться автомобилем без ограничений, он сможет не платить за полис каско, и при желании легко продать авто. И все это – под относительно доступную процентную ставку.

Так что, резюмируя, отметим – смысл получать автокредит под дальнейшее досрочное погашение ради скидок есть. Но только если в условиях договора не будет «сюрпризов», которые лишат выгоды всю эту затею.

Cтавки по кредитам в США — ипотека

Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в этой статье), с 20% первоначальным платежом (down payment).

• В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
• В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
• В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.

*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья

Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.

Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь сюда, где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам сюда.

Кредиты на образование в США

Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? Вот здесь смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя…Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.

Процентная ставка по «образовательным» кредитам — в среднем 3,5%. Это если вы от института получаете заем или от государства. Если же вам от них заем не светит, то с грустной миной плетёмся в банк — уж там-то дадут! Дадут-то они дадут, да вот под 6-13% годовых и на 10-20 лет. Выплачивать вы его начнете сразу после того, как устроитесь на работу.

Причины существенной разницы в значении процентных ставок в России и за рубежом

Определяющим фактором, становления процентных ставок по кредиту в России, является значение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации. Ключевая ставка Центробанка в течение одного года может меняться несколько раз. В нижеприведенной таблице рассмотрим значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.

Значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.

Временной период (год)	Значение ключевой ставки Центробанка РФ (преимущественно на конец года)
Сентябрь 2013 – декабрь 2013	5,5%
2014 год	Максимальное значение – 17%
2015 год	11%
2016 год	10%
2017 год	7,75%
2018 год	Варьировалась в значении от 7,25-7,75%
Январь – март 2019 года	7,75%

Ключевая ставка Центрального Банка России — это ставка, которую устанавливает (определяет) Центральный Банк с целью оказания прямого влияния на средний уровень процентных ставок по кредитам всех коммерческих банков страны.

Если смотреть глубже, то ключевая процентная ставка – это процент, который Главный Банк страны требует со всех действующих коммерческих банков за пользование его деньгами.

Значение ключевой ставки во многом зависит от инфляционных значений.

Уровень ключевой ставки Европейского Центрального Банка значительно ниже. В среднем, ключевая ставка для каждой Европейской страны составляет от 0,5% до 2%.

В Европе процентные ставки за пользование кредитом ниже, чем в России по ряду причин:

1. Европейская экономика в целом намного развитие;
2. Инфляционные показатели в разы ниже, чем в России;
3. В Европе риски невозврата кредитов минимальные, нежели в России;
4. Ставки по дебетовым вкладам в России намного выше, чем в Европе.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что, например, «Сбербанк» в политике установления своих процентных ставок за пользование кредитными деньгами для заемщиков, «подстраивается под правила игры того или иного финансового рынка». В Европейских странах филиалы Сбербанка выдают кредиты иностранцам под 6-8% годовых. Так как необходимо быть конкурентоспособной кредитной организацией на том рынке банковских услуг.

Скидки: по госпрограмме и не только

До пандемии автомобильный рынок принадлежал покупателю: автомобили, за редким исключением, не были в дефиците, клиент мог выбрать любую комплектацию (даже совсем «пустую»), а навязывание дополнительных опций было почти незаметным. Привлекали автодилеры клиентов достаточно крупными скидками, причем цены на главных страницах сайтов указывались, в основном, с учетом всех специальных предложений.

А предложений таких было много, скидку давали за:

• покупку авто в кредит. Причем скидка по госпрограмме (10% или 25% при определенных условиях) могла даже идти отдельно от другой скидки за покупку в кредит;
• сдачу своего старого автомобиля в трейд-ин. И снова, сумма за сам автомобиль шла отдельно от скидки за сам факт того, что клиент сдал старое авто в этот салон;
• покупку автомобиля выпуска прошлого года, и т.д.

Главной долгое время была скидка по государственной программе – «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль». Суть программ в том, что, покупая новый автомобиль российского производства не дороже определенной суммы (до 1-1,5 миллиона рублей в разные годы), клиент автоматически получал скидку в размере 10%. Скидка уже учитывалась в сумме автокредита, а банк потом получал компенсацию из бюджета.

Другие скидки зависели от конкретного автодилера, но без специального предложения, как правило, не оставался ни один покупатель.

Все изменила пандемия – сначала все салоны просто не работали месяц или два, потом они работали в ограниченном режиме. Некоторые производители наладили прямые продажи автомобилей с доставкой домой, но это исключение из общей тенденции.

А потом автодилеры столкнулись с жестким дефицитом автомобилей, который не преодолен до сих пор. И дефицит привел к тому, что автодилеры, которые и раньше «настраивали» клиентов на продажу в кредит, сейчас еще более явно не хотят принимать оплату собственными средствами клиента. Например, как выяснили в Frank Media, каждый дилер зарабатывает порядка 5% на собственно продаже автомобиля – а это максимум 50 тысяч рублей на автомобиле за миллион рублей. При этом за кредиты салоны получают куда большие бонусы.

Отсюда и разница в подходах – при одинаковых ценах для покупателей в кредит и за свои средства, в первом случае клиент получит большую скидку:

• покупая Lada Granta за 550 тысяч рублей полностью за свои деньги, клиент может претендовать на скидку в 10-20 тысяч рублей (это нормально, так как салон получит 25-30 тысяч рублей дохода с продажи). А в кредит скидка составит уже от 50 до 90 тысяч рублей;
• Volkswagen Tiguan – при цене в 2 769 000 рублей, покупка в кредит сэкономит покупателю 100 тысяч рублей;
• Kia Rio – при стоимости в 1 250 900 рублей клиент может получить скидку в размере 55 тысяч рублей.

Но почему так происходит и как дилеры могут давать скидку, которая иногда даже больше маржи, которую они зарабатывают на продаже автомобиля?

Условия оформления ипотечного кредитования в США

Рынок ипотеки в США выдвигает определенные критерии и требования, согласно которому выдается одобрение запрошенной ссуды на покупку любой недвижимости: дом, квартира, таунхаус. В Америке около 89% жилья приобретается на заемные средства.

Требования к заемщикам

Для американцев условия оформления ссуды лояльны:

• Возраст от 25 до75 лет.
• Американское гражданство, грин-карта.
• Первоначальный взнос от 10 до 50%, есть программы со значением 0.
• Минимальные рабочий стаж на последнем месте 1 год, но лучше 2.
• Уровень дохода, позволяющий отдавать каждый месяц определенную сумму.
• Наличие действующего банковского счета с деньгами. На нём должно быть минимум столько денег, чтобы перекрывалась сумма на 12 ежемесячных платежей. Плюс здесь же должен храниться первоначальный взнос.

Ипотека в США, как и в других странах, занимает время для оформления. Процесс проверки представленных документов и оформления занимает время: от 24 до 60 рабочих дней.

Ставки по ипотечному кредитованию в США за последние 30 лет

Какие документы необходимы

Для подачи заявления понадобится:

• паспорт гражданина Америки;
• копия договора купли-продажи;
• номер социального страхования;
• справка о доходах с последнего места работы за 1 или 2 года;
• заявление на получение займа;
• свидетельство о браке или разводе (если есть);
• свидетельство о рождении детей (если есть);
• оценка недвижимости независимым экспертом;
• выписка с банковского счета;
• письмо из НКБИ о состоянии кредитной истории.

В зависимости от штата условия меняются. Банк может запросить данные о вкладах. Он должен быть уверен в том, что у потребителя есть запас денег на случай временного кризиса и потери работы.

Дополнительные расходы

Кроме сбора стандартного пакета документов со всевозможными справками понадобятся деньги. Следует подготовиться, в список дополнительных расходов войдут услуги:

• нотариуса;
• оценщика;
• комиссионный сбор в пользу банка за рассмотрение документов и подготовку договора;
• для иностранцев – переводчика.

До момента полной выплаты, жилье – это собственность банка, а не должника.

Ипотека в США выдается при условии обязательного страхования жизни заемщика и покупаемой недвижимости. Это распространенное и логичное требование, которое распространено в России, Европе и других странах.

Как я покупал машину в США в кредит

Декабрь 28th, 2013

Несмотря на все крики «Тебе не дадут!», вашему покорному слуге все-таки ДАЛИ! Дали, не смотря на то, что у него студенческая виза F1 и даже на то, что у него не было официального трудового опыта в Америке. Дали кредит в Американском банке на покупку немецкой машины в Японском автосалоне. Исходя из этого факта, я хочу поделиться с вами некоторыми особенностями,  от которых у некоторых из вас челюсть упадет до самых колен.

Начнем с того, что к сделкам с машинами здесь относятся так же, как к покупке молока в гастрономе. Все работают по принципу «пришел, окучили, купил». То, что речь идет о кредите, никого не будет смущать. Абсолютно все, что вам нужно иметь при приобретении любым способом любой машины – это знать свое имя и номер социального страхования (Social Security). Это все! Остальное будет зависеть от вашей кредитной истории – магической банковской статистике, рассказывающей финансовой конторе о том, с каким типом она сейчас собирается иметь дело.

До конца предыдущего абзаца все сказанное наверняка знакомо всем тем, кто пытался хоть как-то интересоваться покупкой тачки в Америке. А вот дальше начинается интересное.

Если у вас есть хоть какая-то кредитная история, а она у вас будет, если вы, например, получили SSN, батрача последние полгода на кампусе как иностранный студент, или славно отпахав по Work & Travel. Так вот, если она есть, то автодилер начнет бросать вашу заявку во все доступные ему банки (их всегда десятки), получая в считанные секунды от них ответы.

Ответы могут быть разными: Одобрено, Подумаю, Отказано. Делается это для того, чтобы найти самый лучший deal для вас, ведь чем лучше предложение, тем счастливей клиент. Если последние двадцать лет вы прожили в Америке, нормально работая и тратя, то с Credit Score все конечно будет клево и банки с радостью отдадутся за 0-2% в год.

Но, если все наоборот, то это, скорее всего, будет пахнуть чем-то чудовищным, тянущим на  15-25% в год или вообще отказом. И в то время, когда с вариантами «Одобрено» и «Отказано» все просто, с вариантом «Подумаю» все гораздо интереснее. ПОДУМАЮ – это когда банк  сказал нет, но автосалон почему-то верит, что после его решение может смениться на ДА, естественно, после предварительного прессования.

И в этот самый таймаут происходит нечто невероятное. Салон дает вам кататься на той тачке, которую вы хотите купить! Да, вот так просто, вам дают в руки ключи, печатают транзитный номер и вы FREE to Go! Что вообще выносит мозг, так это то, что вышеупомянутое прессование может продолжаться неделями. Рекорд, со слов моего менеджера, в моем автосалоне был 30 дней. То есть, клиент 30 дней катался на новой машине, не заплатив за нее и ломаного гроша. Правда, самое смешное случилось позже, когда ему этот кредит все-таки не одобрили, и он вернул машину назад, не заплатив ни цента за такое пользование

Что же касается тех гладких случаев, когда вы забираете новые колеса, успешно оформив кредит, все так же предельно просто и быстро. У местного салона Hyundai есть даже сейчас акция, что если с момента вашего входа до момента отъезда на новой машине проходит больше 30 минут, вы получаете в подарок  2 тонны баксов. Помимо всего прочего вам не нужны поручители, справки с работы, мотания за номерами, регистрацией и прочими прибабасами.

Вот примерно так покупают машины в США в кредит, именно так ее покупал и я. Надеюсь, эта статья выполнила поставленную задачу и дала вам большее представление, что такое машина в кредит в Америке и вы смогли увидеть не только то, что реальная жизнь в Штатах не всегда так сложна как кажется, но и то, насколько бизнес по-Американски  перерос бизнес по-Российски.

P.S. Кстати, кому реально интересно, в посте «сколько стоит машина в США» я раскрутил автомобильные цены на копейки.

Международный автомобильный салон в Нью-Йорке, апрель 2012 г.

Спорт в США

Какая разница между H1B и LCA

Добавить в социальные закладки

Как рассчитать кредит на машину

Применить этот онлайн-инструмент вы можете как для расчета уже взятого займа, так и для планируемого.

Чтобы рассчитать кредит на автомобиль, в полях программы нужно указать следующие данные:

1. Цену транспортного средства.
2. Сумму первого взноса.
3. Срок погашения займа.
4. Процентную ставку.

Все эти параметры могут относиться как к уже действующему займу, так и к только планируемому.

Подробно рассчитать кредит на машину онлайн-калькулятор поможет за считанные секунды. Программа покажет вам следующую информацию с учетом заданных вами параметров (стоимости покупки автомобиля и срока займа):

• размер ежемесячного платежа;
• общую стоимость кредита (основной долг + проценты) — ту сумму, которую предстоит внести;
• размер переплаты в процентах и ее сумму в рублях.

На графике информация будет представлена в виде таблицы и диаграмм, где разным цветом показано, какая часть ежемесячной выплаты идет на погашение основного долга и надбавки.

Благодаря этим данным, вы сможете определить, подходит ли вам предложение того или иного банка. Вы можете рассчитать кредит на автомобиль определенной модели, указав его стоимость и сумму планируемого первоначального взноса.

Если вас устроил график платежей, вы можете перейти к подбору предложений от банков, которые соответствуют указанным параметрам.

Какие задействованы застройщики

Подобрать программу можно практически в любом регионе – с программами субсидирования работают многие застройщики, особенно крупные. При этом чаще всего жилье в ипотеку по субсидированным ставкам предлагают в больших городах, где выше конкуренция. Особенно – в Москве и Санкт-Петербурге.

Например, ипотека под 0,1 процент в Москве доступна в новостройках следующих девелоперов:

1. ГК «Самолет» – клиенты могут оформить в ипотеку под 0,01 процента на весь срок любую квартиру, которую продает компания в Москве и области. Правда, программа субсидирования комбинируется с «Семейной ипотекой» – то есть, сумма кредита не может составлять более 12 миллионов рублей, а первоначальный взнос – минимум 15%.
2. MR Group. В августе 2022 года квартиры в ипотеку 0,1-2% можно приобрести в пяти жилищных комплексах классов «Премиум» и «Бизнес». Компания имеет партнерские соглашения со Сбером, Альфа-Банком, МКБ и банком ДОМ.РФ. Пониженная процентная ставка при покупке квартиры в ЖК «Метрополия» сохраняется на весь срок.
3. ГК «Аквилон» предлагает оформить ипотеку под 0,01% в банке МКБ и под 0,1% – в Россельхозбанке. Данная ставка будет действовать в течение двух лет, после чего увеличится до 5,7%.
4. ГК «А101» для семей с детьми предлагает по ипотеке 0,1 процент. Условия программы такие, что ей можно воспользоваться даже в том случае, когда есть только один ребенок, родившийся в период с 2018 года (то есть, это комбинация с «Семейной ипотекой»).

Правда, есть различия для кредитов в разных банках. Так, по «А101» Россельхозбанк сохраняет ставку от 0,1% на весь период кредитования, а вот в ВТБ и Сбербанке условия такие, что пониженная ставка действует в первые два года. Кроме того, есть возможность приобрести квартиру в ипотеку по ставке от 0,01%, которая также сохранится на весь период кредитования (до 30 лет).

При желании приобрести новостройку от застройщика в Санкт-Петербурге можно обратиться в следующие компании.

1. Группа ЛСР предлагает воспользоваться программами семейной и стандартной ипотеки по ставке от 0,01% для покупки жилья в Калининском районе. Ставка 0,01% действует в Промсвязьбанке, под 0,1% можно взять кредит в МКБ и Ак Барсе. Доступен кредит по двум документам в Сбере (от 1,1%) и ВТБ (от 1,3%).
2. Компания «Глоракс-Недвижимость». В этой организации можно приобрести квартиру с процентной ставкой 0,01%, которая через определенный период увеличивается. Предложение актуально для проектов Glorax City Василеостровский и Glorax City Заневский.
3. Компания «Полис Групп». Работает на рынке строительства жилой недвижимости с 2010 года. В настоящее время идет строительство ЖК «Полис ЛАВрики», ЖК «Полис Приморский» и ЖК «Полис Приморский 2». Квартиры в этих комплексах можно купить в ипотеку по ставке 0,1%, кредит предоставляет МКБ.

В других российских регионах доступны предложения от федеральных застройщиков, например, от компании ПИК. Она строит дома в Екатеринбурге, Ростове-на-Дону, Новороссийске, Тюмени, Владивостоке, Нижнем Новгороде, Южно-Сахалинске. ПИК сотрудничает с Совкомбанком, банком ДОМ.РФ и ВТБ. Ставка 0,1 процент по ипотеке действует в течение всего периода кредитования. Компания пишет, что у ее клиентов высокий процент одобрения заявок (более 90% при подаче заявки через застройщика).

Почему образовался дефицит и когда он закончится?

На днях в Минпромторге уже официально заявили – программы льготного автокредитования («Первый автомобиль», «Семейный автомобиль» и программа для медиков), скорее всего, в ближайшее время возобновлены не будут. Все дело в дефиците автомобилей – их не хватает настолько, что запускать стимулирующую программу просто нет смысла, ведь машины и так прекрасно раскупаются.

Дефицит возник не сейчас – ему уже как минимум год, и причина у него в целом одна. Это – нехватка комплектующих, и прежде всего микрочипов. Чипы используются едва ли не во всех компонентах автомобиля, даже самого дешевого (в России все новые авто должны быть оборудованы модулями ЭРА-ГЛОНАСС, и там тоже нужны чипы). А чипов не хватает, потому что из-за пандемии был прерван их производственный цикл, который полностью может занимать до полугода.

А еще не стоит забывать и о главной причине – пандемии. Из-за локдауна во многих странах в прошлом году останавливались производства, с которых в Россию шли отдельные компоненты или машинокомплекты в целом, да и в России периодически останавливается на вынужденный простой даже АвтоВАЗ. Сроки ожидания автомобиля растягиваются – от 7-8 недель для распространенных моделей, а для премиальных (где электроники в разы больше) – и до 2-3 кварталов.

Дефицит автомобилей плюс желание автодилеров продавать их только в кредит могут стать серьезной проблемой для тех, кто хочет купить авто за собственные деньги и при этом по возможности не переплачивать за слишком «богатую» комплектацию.

Отдельная проблема – отсутствие льготной госпрограммы. Когда она действовала, покупатель мог сэкономить хотя бы 10% от стоимости нового автомобиля (хотя цены выросли гораздо сильнее) – с учетом невысокой цены автомобиля этих денег хватило бы на полис каско или дополнительные опции. Сейчас программы нет и в ближайшем времени ее возвращение не планируется – а значит, покупателям придется оформлять автокредиты на полную стоимость машины, и часто платить по ним проценты по завышенным ставкам.

Но если дилеры так активно продают клиентам автокредиты, возможно, есть смысл оформить его даже при наличии денег?

Сколько процентов ипотека в США

Ипотечные займы для американских заемщиков выдаются под 3,5-7% в год. Но для клиентов, которые родом из других стран, ставка существенно выше. Такой подход применяется для снижения рисков, если заемщик решит вернуться в свою страну и не выплатит долг.

Средняя ставка для русских и остальных нерезидентов в 2018 году составляла 8-9%. Точный размер процентов рассчитывается с учетом платежеспособности клиента и документов, доказывающих надежность.

Bank of America является крупным банковским учреждением в США. В нем ставка по ипотеке составляет:

• 3,75-4,4% – для американцев;
• 5,75-6,4% – для иностранцев.

Под сколько процентов дают программы льготного автокредитования

Для клиентов определенных категорий предусмотрено 2 программы льготного кредитования со снижением итоговой стоимости авто на 10%. Часть прибыли банку компенсирует государство, если заемщик подтвердит свое право на льготу.

Деньги могут даваться автомобилистам, решившим купить свой первый автомобиль, либо семейным гражданам, воспитывающим не менее 2 несовершеннолетних детей. Государство не фиксирует ставку по государственным программам кредитования, предложив клиенту самостоятельно выбрать кредитное учреждение, продукт, модель и марку из числа предложенных автомобилей. Максимальная стоимость машины по госпрограммам – 1,5 миллиона рублей. Категория транспортного средства – легковое авто. Итоговая скидка не может превысить 150 тысяч рублей.

Если учитывать, что средняя ставка на покупку новых автомобилей не превышает 10-15%, есть шанс получить машину практически без переплаты.

Условия кредитования в разных регионах могут различаться. Специально для жителей Дальнего Востока установлена повышенная скидка на покупку авто – госсубсидия в размере 25%.

Чтобы использовать скидку, необходимо выбрать транспортное средство в соответствии с предложенными параметрами:

1. Категория – легковое авто грузоподъемностью до 3,5 тонн.
2. Стоимость – до 1,5 миллионов рублей.
3. Состояние ТС – новое.
4. Первый взнос заемщика – 20%.

Для участников программы «Первое авто» потребуется подтвердить отсутствие иных незакрытых кредитов и других транспортных средств в собственности. Для льготы по «Семейному автомобилю» заемщику придется предъявить действующие права водителя и документы на несовершеннолетних детей. Программа может быть продлена до достижения 23 лет или до окончания учебы в вузе, если дети достигли совершеннолетия, но учатся на очном отделении. Помимо машин отечественного производства (Лада, Уаз, Богдан), предлагают на выбор иномарки бюджетного класса от производителей Хендай, Датсун, Ниссан, Рено, Пежо, Опель, Шкода и т.д.

Используя ряд преимуществ, тщательно подбирая вариант выгодного кредитования, заемщик имеет все шансы свести переплату к минимуму, если взять автокредит в кэптивном или зарплатном банке, либо воспользоваться акционным предложением или льготой.

https://youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Как посчитать будущие выплаты по кредиту?

Для того чтобы правильно посчитать выплаты по автокредиту, необходимо сначала уточнить, как считается ежемесячная комиссия: от остатка кредита или от всей суммы займа. Скорее всего, такая комиссия отсчитывается от суммы кредита, но уточнить все же нужно.

Итак, если комиссия беспроцентного кредита отсчитывается от суммы, то никаких калькуляторов не нужно, расчет здесь очень простой. Для начала надо узнать аванс по кредиту, перевести его «проценты» в «реальные деньги» для выбранной вами цены автомобиля, а затем вычитать из стоимости транспортного средства цену аванса. Это будет тело кредита. После того как это число будет умножено на величину ежемесячной комиссии, получится та самая сумма, которую вам и придется платить каждый месяц (кроме тела кредита).

К примеру, стоимость вашего автомобиля – 15 тысяч долларов, аванс – 20%, итого тело кредита составит 12 тысяч долларов (15-15*20%). Ежемесячная комиссия составляет 0,9% от суммы кредита, значит, в месяц придется платить 108 долларов.

После этого нужно поделить тело кредита на выбранный срок кредитования (в месяцах). Если кредит был оформлен на 5 лет (60 месяцев), то 12 тысяч долларов «конвертируются» в 200 долларов в месяц, если же срок кредита – 2 года (24 месяца), то получится 500 долларов в месяц. Осталось только прибавить рассчитанную ранее ежемесячную комиссию – и получится сумма ваших выплат по беспроцентному кредиту.

Если же ежемесячная комиссия считается от остатка кредита, то посчитать ее в уме уже не получится. Однако выплаты в этом случае будут меньше. Кроме того, не стоит забывать, что в размер ежемесячных выплат еще будут включены страховки «Каско», «ОСАГО» и, скорее всего, страхование жизни. То есть страховка – это еще около 100 «лишних» долларов в месяц.

Итоги

В Америке продумана система кредитования населения. Чаще ипотека в США оформляется по фиксированной ставке. Потому что она безопаснее, если речь идет о выплатах больше 10 лет. При затруднениях с выплатами есть возможность подать заявку на рефинансирование. Но этот способ рекомендуется оставить на крайний случай.

Шансы на одобрения повышаются, если у человека хорошая кредитная история. А также, есть накопления на банковском счете. Понадобятся деньги на первоначальный взнос, дополнительные расходы, да и само жилье после переезда часто ремонтируют.

Ипотека в США. Какие проценты?

Кроме того, Вы можете скачать приложение USAPROSTO RU в Google Play Маркет и оставаться в курсе последних новостей о США и странах Европы https://play.google.com/store/apps/details?id=com.wUSAPROSTORU_14449405