Роторный двигатель
Роторно-поршневой двигатель
Роторно-поршневой
двигатель был разработан в середине прошлого века немецким
изобретателем Феликсом Ванкелем, но эта технология до сих пор не
пользуется популярностью. Дело в том, что у роторно-поршневых двигателей
есть ряд проблем, среди которых такие как повышенный расход масла,
высокий уровень вредных выбросов в атмосферу и низкий ресурс. Инженеры
Mazda до сих пор пытаются найти решения всех проблем роторно-поршневых
двигателей, но пока не очень успешно. Возможно, в будущем у них это
получится, но не факт, что к тому времени человечество не пересядет на
электромобили.
Лень и деградация (-)
Из предыдущего плюса тут же вытекает ощутимый минус новых технологий. Подобная двоякость в принципе свойственна НТП с его сложностью и неоднозначностью: там, где находится что-то хорошее, могут обнаружиться и неприятные подводные камни. То же относится и к свободному времени: если его становится слишком много, наблюдается пресыщение, а отсюда – и его пустое убивание за занятиями, которые не несут в себе никакой практической пользы. Так можно сказать, например, о веб-серфинге (бесцельном «перепрыгивании» с одного сайта на другой) и уходе в мир виртуальной реальности и компьютерных игр. Кроме этого, человек настолько привыкает к часам пустого досуга, что впоследствии, когда перед ним возникает необходимость разрешения какой-либо задачи, он уже не подходит к ней серьезно и ответственно, а выполняет дело «тяп-ляп», желая поскорее освободиться.
Все вышеперечисленное приводит к развитию клипового мышления, возникновение которого предрек в своем произведении «Галактика Гутенберга» 1962 года выпуска канадский философ Маршалл Маклюэн. Данный термин обозначает такое восприятие мира, при котором информация откладывается в голове в виде отдельных посланий, фраз, слов, картинок и образов. Это – закономерная реакция на установление и торжество информационной эпохи с ее телевидением, Интернетом, конкурирующими друг с другом СМИ и пр. В результате понимаются и запоминаются лишь наиболее яркие тезисы, но тема практически никогда не рассматривается полностью и с учетом контекста.
Переработка смартфонов
Я не могу себя назвать последователем Греты Тунберг, но меня, к примеру, волнуют элементарные проблемы, связанные с загрязнением окружающей среды. Производство и переработка смартфонов — как оказалось, важнейшая проблема. Каждый год выпускают невероятное количество самых разных устройств, смартфоны — самые популярные из них. Когда-нибудь вы задумывались о том, куда они отправляются, когда становятся непригодны к использованию? Хорошо, если в ящик вашего стола на память. Иногда в мусорное ведро.
Примерно такая картина в странах третьего мира — возможно, ваш старый телефон где-то в этой куче
Чаще всего их отправляют на переработку, которой активно занимаются реселлеры и операторы сотовой связи. Казалось бы, что в этом нет ничего плохого. Выяснилось, что большинство материалов из электроники переплавляется, попадая в атмосферу. Плавление по праву считается наиболее безопасным способом переработки, потому что другие варианты намного вреднее. Тем не менее, за эту утилизацию расплачиваемся мы своим здоровьем и чистотой окружающей среды.
Вложить деньги в стартап: Основы успеха финансового стартапа
Для того, чтобы запустить качественный и успешный проект, необходимо выполнить несколько условий, построить его на крепком фундаменте
Что наиболее важно? Я бы выделил следующие моменты:
- Идея или тонкий взгляд на конкретную проблему – вы должны найти боль, которую решит ваш продукт, который вынудит пользователей радостно пользоваться услугами именно вашей компании;
- Качественная реализация – иногда это означает не просто попасть во вкусы пользователя, но быстро подстроиться под нужды рынка, даже если старт оказался не самым удачным. Решающими являются не первичные задумки, а быстрые изменения и доработки проекта;
- Правильно выбранная структура для работы – отчасти, это дело вкуса, но товарищество для стартапа не самый лучший вариант, а АО с первых дней далеко не все могут создавать. Да и не нужно;
- Адекватно подобранная юрисдикция для целей проекта – это пункт зачастую становится решающим, потому что даже самая прорывная идея, реализованная на высшем уровне загнётся, если местное законодательство не позволяет вашему проекту расти, а налоги съедают всю небольшую на первых порах прибыль.
И если первые два пункта зависят от вас и вашей команды, структуру подобрать можно на консультации со специалистом ([email protected]), то со страной необходимо определиться с самого начала. Это даст дополнительное ускорение и позволит сэкономить ресурсы, которые в ином случае ушли бы на передислокацию.
Не факт, что вы быстрыми темпами дорастёте до масштаба PayPal, но даже она решила в своё время перебраться в Люксембург из Великобритании, поскольку посчитала, что именно так, она получит максимальную выгоду.
Поэтому важно получить несправедливое преимущество с первого момента. Мы поговорим о странах ЕС, поскольку этот рынок наиболее близок нам, отвечает высоким стандартам, позволяет сразу работать в 3-х десятках стран и, если вы выполняете требования регуляторов в ЕС, то вам будет относительно проще выйти на рынки Азии и приспособиться к рынку США
Мы поговорим о странах ЕС, поскольку этот рынок наиболее близок нам, отвечает высоким стандартам, позволяет сразу работать в 3-х десятках стран и, если вы выполняете требования регуляторов в ЕС, то вам будет относительно проще выйти на рынки Азии и приспособиться к рынку США.
Какими личностными качествами должен обладать генетик?
Для генетиков большое значение имеет высокий уровень ответственности и дисциплины. Они работают над важными научными открытиями, проводят множество исследований и ошибки в их заключениях недопустимы.
Ключевую роль в профессии играет:
- склонность к естественным наукам,
- умение анализировать,
- внимательность.
Работа генетика очень сложная, а потому не подходит равнодушным к науке кандидатам. Ведь исследовательская и практическая деятельность подвластна только людям с высоким уровнем заинтересованности и развитым мышлением. Еще одним важным фактором здесь является способность к обработке большого количества информации и умение использовать современные технические ресурсы.
Чтобы преуспеть на профессиональном поприще генетику нужно:
- быть целеустремленным,
- правильно ставить задачи,
- достигать целей.
Не малое значение в профессии имеет и настойчивость, уверенность в результате, которая должна сочетаться с рациональностью и умением прислушиваться к коллегам.
Кроме того, современному генетику приходится не только проводить исследования, но и излагать результаты в соответствующей форме. А это значит, что он должен владеть искусством слова и знать, как правильно преподнести информацию, чтобы она была понятной окружающим.
Искусственные жабры
Исследователи уже долгое время бьются над аппаратом для дыхания под водой, который не хранил бы запас кислорода, а извлекал его из воды, как жабры. И израильский изобретатель Алон Боднер (Alon Bodner) уже близок к успеху.
Устройство под названием LikeAFish использует центрифугу для снижения давления воды внутри герметичной камеры. Так как в воде содержится небольшое количество кислорода, это устройство должно перегонять порядка 190 литров в минуту для того, чтобы позволить обычному человеку комфортно дышать. Единственным реальным барьером для реализации этого изобретения является его размер и масса, однако оно уже находится на рассмотрении у военных.
Такая система, очевидно, позволит увеличить время нахождения под водой без необходимости дозаправки кислородом. По данным сайта Боднера, весь 2012 год компания провела «проектируя прототип, который мог бы быть установлен на борту подводных лодок». Так что, вполне возможно, что в скором времени проблема размера и массы этого устройства будет решена.
Образование – во главе угла (+)
Нельзя не отметить и того, что, начиная с XXI века, жители развитых стран стали особенно высоко ценить знания. Они превратились в одно из обязательных и незаменимых условий успешного существования среди практически неконтролируемых потоков информации. Т.к. прогресс движется стремительно, все, что должны делать люди во избежание потери контроля над ним, – это неустанно учиться и никогда не стоять на месте. Именно в связи с этим фундаментальную ценность приобретают 2 качества, которые сегодня оказываются полезными везде – и в школе, и в университете, и в профессии. Это:
- умение заниматься непрерывным самообразованием;
- способность работать в режиме многозадачности.
Учебные заведения постепенно перестраиваются с концепции «дать материал» на концепцию «создать условия, чтобы обучающиеся сами его усвоили». Для этого в педагогику и преподавание вводятся инновационные по своему наполнению методы – игры, проекты, совместные обсуждения и др.
Расширяется и спектр возможностей, благодаря которым знания можно получить. Например, теперь дистанционное образование – абсолютно нормальное явление, вовлеченности в которое не придется стесняться или стыдиться. Возможным становится и связь не только с тем, кто сидит по другую сторону экрана, но и в принципе находится в прямо противоположном уголке земного шара! Это подкрепляется онлайн лекциями, наглядными иллюстративными данными и бесплатными исчерпывающими сведениями (3D-модели, библиотеки, профессиональные порталы), а также аудио- и видео-объяснениями таких вопросов, для разрешения которых раньше нужно было идти исключительно к учителю, профессору, начальнику и т.д. Сейчас для изучения материала даже не понадобится покидать пределы дома. Достаточно уметь концентрироваться на поставленной задаче и правильно организовывать личное время.
В чем главное отличие финтеха?
Главное его достоинство в гибкости и маневренности. Пока классический банк только планирует ввести какой-то продукт, то финтех-фирмы уже получили с него все сливки. Поэтому борьба «против» сменилась на сотрудничество. У финтех-стартапов нет устаревшей инфраструктуры, но им не хватает масштабов и понимания правил работы финансового рынка. А вот у банков есть огромный опыт работы и базы данных. Но при этом всём у них нет той нужной гибкости. По состоянию на конец 2017 года, 10 крупнейших банков заявили о том, что они инвестировали около $3,6 млрд в 56 финтех-фирм. Ключевыми областями инвестиций являются блокчейн, платежи, API и облачные технологии.
1. N26 — самый дорогой технологический стартап Германии
N26 — это немецкий интернет-банк, работающий без физических отделений более чем в 20 странах Европы. Он предоставляет такие услуги, как открытие депозита, перевод средств, обслуживание овердрафта. Клиенты проводят все операции в мобильном приложении или на официальном сайте банка.
История
В 2013 году Валентин Штальф, работавший тогда в интернет-инкубаторе Rocket Internet, и его друг Максимилиан Тайенталь, ассистент финансового директора в страховой компании, решили уволиться с работы и создать свое дело. Так появился финтех-стартап Papapayer (позднее он был переименован в Number26). Изначально предприниматели хотели запустить проект для родителей, которые дают своим детям деньги на карманные расходы и хотят быть уверенными, что те тратят их по назначению. Они рассчитывали дать родителям инструменты для контроля финансовых операции детей в приложении и на сайте, а электронный кошелек должен был использоваться как обычный банковский счет. Однако спустя полгода предприниматели поняли, что идея мобильного банка более перспективна для заработка и решили реализовать ее. Согласно данным компании, в 2014 году начинающий стартап получил финансирование в €2 млн от венчурного инвестора Earlybird Venture Capital. Всего за девять лет N26 получил от инвесторов из Китая, Таиланда и других стран финансовую поддержку более чем на $600 млн. Преимущества: быстрая регистрация — восемь минут; возможность заблокировать карту через приложение в пару кликов в случае потери; просматривание истории транзакций через сайт и скачивание информации в Excel; анализ трат за год, месяц, неделю и день; возможность создания субаккаунтов для накопления средств (виртуальная копилка, помогающая спланировать бюджет); снятие наличных в банкоматах по всему миру без комиссии; установление лимита на карте.
Бетон из дерева: реальность или миф?
Ранее дерево было одним из самых распространенных стройматериалов, однако сегодня его сменили бетонные смеси. Активное развитие технологий позволило совместить 2 вида материалов, создав комбинированную смесь дерева и бетона.
Швейцарская национальная программа «Ресурсная древесина» (NRP 66) сосредоточена на создании уникальной смеси. Швейцарским исследователям удалось разработать радикальный подход к комбинированию дерева и бетона: они изготавливают стойкий бетон, на 50 процентов состоящий из дерева. Высокое содержание древесины в бетонной смеси поспособствовало хорошей теплоизоляции материала без ущерба огнестойкости.
Главное отличие описанной смеси от классического бетона заключается в замене гравия и песка мелкозернистой древесиной.
Создание плавающего бетона
«Они весят не более половины того, что весит обычный бетон — самые легкие из них даже плавают!» говорит организатор исследований. Кроме этого, после демонтажа материалы можно использовать повторно, в качестве топлива для получения тепла и электричества. Несмотря на соответствие требованиям пожарной безопасности стройматериал можно сжигать совместно с другими отходами.
Результаты стресс-тестов подтвердили, что новый древесный бетон подходит для изготовления плит и стеновых панелей и может стать материалом для несущих конструкций в строительстве. В ходе предстоящих исследований требуется выяснить, в каких областях лучше применять определенный вид древесно-бетонного композита и эффективные способы его производства. Со слов Дайя Цвики (организатор), уровень знаний, необходимый для широкого применения, все еще слишком ограничен.
Недостатки профессии генетик
Генетические исследования – это в первую очередь тяжелый труд. Большое напряжение, которое испытывают специалисты, и практически круглосуточная работа, изнуряет организм, вызывает переутомление и вследствие этого развитие различных заболеваний.
Немалое влияние на здоровье оказывает и взаимодействие с различными реактивами, которые используются в ходе проведения исследований, поэтому в работе очень важно соблюдать меры предосторожности. В противном случае исследования могут привести к необратимым последствиям
Даже самая незначительная ошибка генетика может негативно отразиться не только на его жизни, но и на жизни окружающих. В связи с этим специалисты по генетике часто сталкиваются с недоверием общества и жестким контролем со стороны государства. А это оказывает серьезное эмоциональное давление на ученых.
Начинающим генетикам чаще всего приходится работать не ради материальных выгод, а ради реализации собственных амбиций и приобретения опыта. И это неудивительно, поскольку молодому специалисту невозможно устроиться на высокооплачиваемую работу.
Техногиганты финтеха
Более 520 миллионов человек имеют свой онлайн-кошелек в Alipay, средний объем годовых транзакций внутри платформы составляет около $180 млрд. Вторая китайская платежная система WeChatPay имеет объем транзакций около $1,2 триллиона в год. И нет, мы не опечались. Будем честны — это даже больше чем у некоторых банков. Та что там говорить, у некоторых африканских стран даже бюджет меньше. Эти 2 игрока больше всего повлияли на развитие финтеха, ведь именно этими двумя компаниями чаще всего вдохновляются стартаперы. Сегодня финтех-предложения охватывают более 30 областей в банковской сфере: платежи, кредитование, аналитика и т.д.
Переход от техницизма к экологизму (+)
Несомненным плюсом новых технологий является то, что они день ото дня помогают человечеству делать окружающую среду чище, сохраняя ее для следующих поколений. Несмотря на то, что техницизм фактически провозглашает главенство науки и техники над остальными культурными достижениями и рассматривает природные богатства лишь как придаток, ресурс, необходимый для эволюции, развития и качественного роста, все же сегодня личности, стоящие у руля, решили отказаться от такой радикальной установки.
С каждым годом активнее начинает продвигаться другая принципиальная идея – «природа не как мастерская, а как храм». Ее поддерживают, например, работники Европейского космического агентства (ЕКА), ведущие проект под названием «Глобальный мониторинг окружающей среды и безопасности». Благодаря использованию спутников и радаров последних поколений, сотрудникам удается получать уникальную информацию, которая после обработки, анализа и систематизации помогает:
- грамотно регулировать природопользование в разных регионах;
- оценивать последствия техногенных и экологических катастроф;
- своевременно и эффективно оказывать гуманитарную помощь нуждающимся лицам.
Хочется отметить и еще один вид охранной деятельности, которую ЕКА осуществляет уже при поддержке ЮНЕСКО – специализированного отделения Организации Объединенных Наций, занимающегося международными вопросами науки, культуры и образования. Вместе их представители оберегают и спасают объекты, включенные в перечень Всемирного культурного наследия. Обеспечивать выполнение этой задачи помогает постоянный мониторинг природных и архитектурных памятников, а также заповедных мест и национальных парков, что было бы просто невозможно без специального оборудования эры научно-технического прогресса (электронные базы данных, системы видеонаблюдения, средства для экстренной коммуникации и т.д.).
В каких странах распространен финтех
Больше всего финтех-стартапы распространены в Азии, в первую очередь в Китае и Индии. В азиатском регионе люди из-за бедности исторически мало пользовались услугами традиционных банков. Благодаря доступности смартфонов и росту благосостояния у людей появляется необходимость в финансовых сервисах, и они выбирают более удобные решения от финтех-стартапов.
Доля населения, которое использует финтех-сервисы
Китай — cамый большой рынок финтеха. Аудитор KPMG составил список самых крупных и успешных компаний в секторе, тройка лидеров находится в Китае: Ant Financial, ZhongAn и Qudian (Qufenqi). Остальные места: еще 2 компании из Китая, 3 из США и по одной из Великобритании и Германии.
Индия — cамый перспективный рынок для финтеха. В 2017 году цифровыми платежами в Индии пользовались только 8% населения. Это ниже, чем в других развивающихся странах: в Бразилии — 30%, в Южной Африке — 27%, в России — 16%. Учитывая развитие отрасли, аналитики Morgan Stanley считают, что к 2027 году доля показателя для Индии вырастет в 4,5 раза — до 36%.
Силикат кальция в бетоне
Микро-сферы из силиката кальция были разработаны учеными из Университета Райса. Доказано, что изобретение поможет получить более прочный и экологически чистый бетон, с улучшенными механическими свойствами (прочность, твердость, упругость и долговечность), чем портландцемент, наиболее распространенное связующее вещество, используемое в бетоне. Размер сфер — от 100 до 500 нанометров в диаметре. Их использование обещает снизить энергоёмкость производства производства цемента (одного из самых распространенных вяжущих в бетоне). Шахсаварди утверждает, что сферы подходят для инженерии костной ткани, изоляции, керамики и композитных приложений, а также цемента.
По словам Шахсаварди увеличение прочности цемента поспособствует:
- Уменьшению веса бетона.
- Меньшему расходу материала.
- Снижение потребления энергии во время производства бетонной смеси.
- Уменьшение выбросов углерода во время процесса производства.
Ученый сказал, что размер и форма частиц в целом оказывают существенное влияние на механические свойства и долговечность сыпучих материалов, таких как бетон.
Будущее банков
Для классических банков будущее выглядит очень туманно, так как они находятся под постоянной «атакой» инноваций. Но если банк решил вводить у себя инновации, то можно сказать с большой вероятностью, что он устоит. Отличный тому пример Wetern Union: после популяризации платформ по типу Qiwi и Webmoney он стал почти никому не нужен. А зачем ехать в банк, стоять очередь к стоечке Western, и после этого ждать несколько дней пока адресат получит деньги? Сейчас всё происходит в разы проще: закинул денег с карты на свой аккаунт, перевел деньги на другой онлайн-кошелек, и всё! Вам не страшны никакие границы! Поэтому, связываясь с финтехом, вы получаете возможность круглосуточной работы, доступность и при этом всём, у вас уходит меньше денег на основные расходы. Давайте возьмем в пример тот же API, который просто открыл двери целой экономике приложений. Недавно Apple рассказали о том, что только в одном Китае эту платформу используют для около 1,8 миллиарда приложений, зарабатывая при этом около $17 миллиардов. И да, мы снова не опечатались! Просто китайские разработчики настолько активные, что делают приложения почти для всего мира. Мы более чем уверенны, что у кого-то с ваших близких точно стоит хоть одно их приложение.
Открыт ли банкинг будущего к инновациям?
Естественно! Как мы уже говорили, большинство финансовых учреждений начали «дружить» со стартаперами, так как поняли, что они могут им принести отличную прибыль. В недалеком будущем мы будем воспринимать банки скорее, как поставщиком технологий финансовых услуг, чем компаниями по предоставлению финуслуг. А какая же между ними разница? В первом случае клиент будет держаться вас, так как ему нравятся ваши услуги. Во втором случае ему будет всё равно на вас, так как точно такие же услуги предоставляют все.
Fintech News
Бетон из переработанных шин
Инженеры UBC разработали более упругий тип бетона с использованием переработанных шин. Вещество может быть использовано для бетонных конструкций, таких как здания, дороги, плотины и мосты. Одновременно с этим значительно сократится объем отходов на свалках.
Исследователи проводили эксперименты с различными пропорциями переработанных шинных волокон и других материалов, используемых в бетоне — цемента, песка и воды, — прежде чем нашли идеальную смесь. В ее состав входит 0,35% шинных волокон. В США, Германии, Испании, Бразилии и Китае уже существуют асфальтовые дороги с резиновыми крошками из измельченных шин. Доказано, что наличие данных частиц поспособствовало улучшению упругости бетона и продлению срока его службы.
Результаты исследования бетона из шин
Лабораторные испытания подтвердили, что фибробетон снижает образование трещин более чем на 90 процентов по сравнению с классической смесью. Это происходит за счет полимерных волокон, которые перекрывают трещины по мере их образования, помогая защитить конструкцию и продлить ее срок службы.
«Большинство изношенных шин предназначено для захоронения. Добавление волокна в бетон может уменьшить углеродный след шинной промышленности, а также сократить выбросы в строительной отрасли, поскольку производство цемента является значимым источником выбросов парниковых газов», — сказал Бантия, являющийся научным директором UBC.
Новый бетон был использован для облицовки ступеней перед зданием Макмиллана в кампусе UBC. Команда Banthia отслеживает его состояние с помощью датчиков, встроенных в бетон, наблюдая за развитием напряжения, трещин и других факторов. В данный момент результаты наблюдения подтверждают результаты лабораторных испытаний и указывают на значительное уменьшение образования трещин.
Газотурбинные двигатели
Chrysler Turbine Car
В начале 1950-х годов инженер Джордж Хюбнер из Chrysler решил оснащать автомобили газотурбинными двигателями, которые используются в авиации. В период с 1953 по 1979 года было построено и испытано на дорогах общего пользования 77 автомобилей, оснащённых газотурбинными двигателями разных модификаций. Испытания показали, что использование газотурбинного двигателя на автомобиле это не очень хорошая идея. Основным недостатком таких двигателей был очень большой расход топлива, особенно в городских условиях. В конце 1970-х годов Chrysler оказался на грани банкротства и руководство компании было вынуждено прекратить финансирование разработок Джорджа Хюбнера.
Возможности есть не только у банков
Недавно был запущен стартап оценочной стоимостью более $1 млрд., Кристо Керман, соучредитель этого одного из самых успешных стартапов в Великобритании на сегодняшний день — TransferWise. Сервис позволяет осуществлять денежные переводы между странами значительно дешевле, чем в банках или системах денежных переводов. TransferWise изначально поддерживался одним из крупнейших ускорителей Европы — Seedcamp, который не имеет непосредственного отношения ни к одной из банковских групп.
Кристо заметил следующее: «Банки — злейшие враги ускорителей . Банковская культура, их мысли, модели, схемы развития ограничивают способность внедрять инновации, в то время, как ускорители лишены этих проблем».
В заключение стоит отметить, что финтех стартапы различаются по направленности своих продуктов. Некоторые готовы продавать свои продукты банкам или, как минимум, сотрудничать с ними, как, на пример, Aire или GoCardles, другие же нацелены на прямую конкуренцию с ними — Ratesetter или TransferWise. Именно поэтому каждую ситуацию необходимо рассматривать в индивидуальном ключе.
Наверх
Куда идем
Для сильных игроков кризис – это время возможностей и изменений. В первые недели карантина даже на бытовом уровне стало понятно, что компании, которые совсем не инвестировали в цифровизацию или инвестировали недостаточно, вскоре уйдут с рынка. Старые способы обработки клиентских запросов окажутся просто бесполезными, а уже сейчас – неудобными и долгими.
Безусловно, многие игроки рынка уже давно идут по пути интенсивного цифрового развития, и базовые сервисы, вроде онлайн- и мобильного клиента, а также эффективно работающего контакт-центра, у них уже есть. Теперь им необходимо сделать следующий шаг: научиться понимать своего клиента и выстраивать экосистему вокруг его потребностей. Таргетированный маркетинг на базе больших данных уже давно не в новинку, да и СМСки, которые клиенты получают, проходя мимо отделения банка, скорее не удивляют, а раздражают. На сегодня новый тренд – продуктообразование, основанное на анализе Big Data. Можно смело предположить, что в битве за потребителей победит тот, кто сможет быстрее и эффективнее построить такую инфраструктуру.
Крупнейший банк страны сразу после завершения первый волны коронавируса продемонстрировал, как можно построить экосистему с учетом новых запросов рынка, и показал, что в ней может быть. А мы можем выделить некоторые тренды, которые уже сейчас наблюдаются в этом направлении.
Развитие альтернативных каналов продаж
Но если обслуживание текущих клиентов в онлайн-формате становится более или менее понятным, то как привлекать новых клиентов, проводящих большую часть времени в интернете?
Ответ очевиден: через альтернативные каналы продаж, и речь идет не о таргетированной рекламе в поисковиках, а о размещении ботов в мессенджерах и соцсетях. Бот представляет из себя развернутую в мессенджере версию мобильного банка и позволяет быстро онбордить новых клиентов, оформляя им предоплаченные карты за пару кликов. Затем, зная номер телефона нового клиента, банк может продолжить знакомить его с продуктовой линейкой.
Необходимо учитывать еще одну особенность коммуникации: карантин показал, что в рабочие часы говорить по телефону части клиентов не очень удобно, а вот ответить текстом во время очередной видеоконференции и рабочего конференц-колла – гораздо комфортнее, плюс нам в общем-то все равно, если часть ответов будет выдавать бот а не сотрудник, мы этого даже не почувствуем.
Делаем вывод, что банкам при общении с клиентами нужна вариативность и омниканальность. Мессенджеры позволяют решить этот вопрос: сейчас они, по сути, тоже являются своего рода экосистемой.
Видеопродажи – еще один тренд в вопросе коммуникации с клиентом. В рамках этой концепции клиент может пообщаться с сотрудником банка посредством видеозвонка. Для этого он либо сам заходит в мобильный банк и звонит эксперту, либо получает через приложение уведомление о звонке.
Если говорить о предпосылках появления данного тренда, то в банковской сфере наблюдалась следующая ситуация. Раньше сотрудники банка, специализирующиеся на прямых продажах, могли заниматься продвижением услуг и продуктов, например потребительских кредитов и кредитных карт, на предприятиях-партнерах банка путем проведения массовых презентаций и банковских дней, которые помимо заявок в моменте также генерировали приток клиентов в отделения. Но с приходом пандемии возможности использования инструментов для данного канала привлечения ощутимо сократились.
И при сохранении текущей ситуации альтернативой этому направлению видятся именно видеопродажи, когда можно увидеть своего клиентского менеджера, задать вопросы, показать документы, посмотреть, как совершать операции в мобильном банке (если мы говорим о новом зарплатном клиенте) и т.д.
Кредитный портфель и работа с заявками
С привлечением клиентов ситуация в целом ясна, но остается разобраться в том, как быть с качеством кредитного портфеля.
Если раньше ситуацию с высокой просрочкой на интервале 90+ дней регулировали закручиванием кредитного конвейера, и через 2-3 месяца портфель выравнивался, пополняясь новыми кредитами, то сейчас дела обстоят сложнее. Риск-менеджеры думают, как поступать с портфелем, просроченным на 12+ месяцев, потому что это серьезная просрочка. Причем в текущей обстановке даже те клиенты, которые всегда исправно вносили платежи, стали выходить на просрочки.
Использовать для стабилизации сильно просроченного портфеля закручивание конвейера на длительный срок нежелательно, поскольку такой шаг просто убьет объемы привлечения кредитования. Поэтому для банка, который хочет сохранить качественный прирост портфеля, стоит вопрос не только по наращиванию количества заявок от целевых клиентов, но и по увеличению пропускной способности андеррайтинга, так как большая часть кредитов будет уходить на ручной режим проверки. Реализовать эту задачу без увеличения штата и, соответственно, ФОТ, помогут голосовые роботы, которые обучены верифицировать заявку путем обзвона работодателей и уточнения предоставленной в заявке информации.
Также к системе подключается автоматическая проверка юридического лица – в данном случае, работодателя – на предмет возраста компании, рейтинга надежности, наличия реального фактического адреса, присутствия в списках на банкротства или судебных исках и т.д.
Таким образом, безусловно, возможность быстрой отработки заявок онлайн поможет минимизировать риски падения темпов выдачи новых кредитов.
