Виды финансовых планов предприятия
Грамотно составленный ФПП охватывает итоги хозяйственной и производственной работы, анализ рынка, бухгалтерский учет, ценовую политику, издержки, статьи расходов.
Различают следующие виды финансовых планов.
Стратегический
Стратегический план — это документ, который отражает основные направления развития бизнеса и долговременной структуры организации. Определяет основные показатели воспроизводства, анализирует инвестиционную политику, изучает возможности накопления и реинвестирования.
Состоит из следующих разделов:
- инвестиционная политика — включает финансирование основных средств, нематериальных активов;
- оборотный капитал — формирует стратегию управления дебиторской задолженностью, разрабатывает кредитную политику, контролирует денежные запасы;
- дивиденды предприятия;
- финансовая аналитика — прогноз прибыли и расходов, отражает потребность денежных вливаний;
- бухгалтерский учет;
- управленческий контроль.
Текущий
Формируется на основе стратегического, путем его детализации. Документ отражает детальное согласование всех видов инвестиций в проект, указание дополнительных источников финансирования.
Текущий план изучает результативность каждого денежного потока, дает объективную финансовую оценку базовых направлений работы предприятия и способов получения дохода.
Оперативный
Оперативный план — это краткосрочный комплекс мероприятий, которые носят тактический характер. Он связан с достижением поставленных компанией, целей — представляет производственный, закупочный, сырьевой план.
Является составной частью квартальных и годовых бюджетных документов. Призван управлять денежными потоками. Включает следующую информацию:
- платежный календарь;
- расчет потребностей в срочном кредитовании;
- кассовую заявку.
Распространенные ошибки
При составлении персональных планов многие люди не принимают во внимание важные моменты, что не только усложняет достижение поставленных целей, но нередко их делает невыполнимыми. Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:. Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:
Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:
- нереальный срок выполнения и слишком много целей — сосредоточьтесь на главном, не завышайте цели;
- очень большая сумма — откладывайте в месяц столько, сколько сможете, не ущемляя себя в необходимом. Чрезмерная экономия приведет к тому, что однажды вы перестанете следовать плану;
- слабая дисциплина — придерживаться поставленных задач нелегко, потребуются настойчивость и терпение;
- слишком длительный период — сложно мотивировать себя к достижению поставленной цели на протяжении многих лет. Пересмотрите план, сократите сроки;
- инфляционные процессы — все знают, что деньги обесцениваются, но забывают об этом. Сегодня купить на 5 тысяч можно больше, чем через три года. Избежать негативного влияния инфляции помогут сложные проценты. Понять, как работает эта схема, поможет инвестиционный калькулятор. Если процентная ставка банка выше, чем показатель инфляции, деньги защищены от обесценивания.
1. Определяем цели
И так, составление ЛФП начинается с определения целей, которые вы хотите достичь в своей жизни.
Обычно финансовый план составляется на всю жизнь, поэтому и цели определяются в нем глобальные, такие как недвижимость, личный капитал, образование детям и др. Нет необходимости вписывать в него покупку нового телефона или новой резины на ваш автомобиль в этом году.
Первым шагом в составлении вашего финансового плана, как раз и будет определение ваших главных финансовых целей. Заполните следующую простую таблицу.
Таблица 1. Определение целей
Описание колонок:
1. «Цель» — в эту колонку вписываете все свои цели.
2. «Стоимость, руб» — в этой колонке укажите стоимость цели в рублях или в другой валюте, в которой получаете доход (гривны, тенге или что вам больше нравится). Если стоимость определить сложно, укажите примерную стоимость, как вы думаете сейчас. В дальнейшем укажете точнее.
3. «Стоимость, USD» — рекомендую также указать стоимость цели в долларах или евро. Или другой более твердой валюте. Так как личный финансовый план мы составляем на всю жизнь, то более удобно будет вести расчеты в валюте с более низким уровнем инфляции. В России и других странах СНГ национальные валюты обесцениваются намного быстрее доллара и евро, следовательно, цены растут намного быстрее, чем в долларах. Поэтому делать расчеты на 20-30 лет в долларах будет точнее. Но это на ваше усмотрение. Если вы не согласны со мной, можете просто удалить эту колонку.
4. «Срок» — укажите срок в течение которого вы хотите достичь этой цели. Например, если это квартира, то укажите через сколько лет, вы хотели бы ее приобрести. Если это пенсионные накопления, срок, через который вы планируете отойти от дел.
5. «Приоритет» — расставьте приоритеты для каждой цели. Но не с точки зрения срока ее достижения
А с точки зрения важности. Это нужно, если ваши финансовые возможности не позволят вам начать достигать сразу все цели, чтобы вы могли сфокусироваться на самых главных
Важно расставлять приоритеты не с точки зрения, какая цель должна быть достигнута раньше, значит туда и направить основные ресурсы, а с точки зрения ее важности. Например, цель «Дача в Подмосковье через 5 лет» может иметь более низкий приоритет, чем цель «Обучение дочери в Московском ВУЗе через 14 лет». Потому что без дачи, можно обойтись, а образование ребенку обеспечить нужно. Но опять же, это ваш финансовый план и в вашем случае может быть иначе.
6. «Источник дохода» -укажите источник дохода, за счет которого вы планируете достигать эту цель. Это может быть зарплата, доходы от бизнеса или аренда от сдаваемой недвижимости.
7. «Комментарий» — произвольный комментарий, который посчитаете нужным.
Важное примечание! Прежде чем составлять список целей, выпишите на отдельный лист всех членов вашей семьи, включая вас. Затем для каждого из них напишите, что бы вы хотели для них приобрести, в чем помочь, кем бы вы хотели, чтобы они стали, чем занимались, где жили
Ответы на эти вопросы помогут вам сформулировать все самые главные цели и не забыть ничего.
Обычно выделяют следующие цели:
- Создание личного или семейного капитала
- Фонд на образование детей
- Покупка недвижимости (для себя или детей)
- Пенсионные накопления
- Обеспечение определенного уровня жизни
Но у вас могут быть свои цели.
Доходы-Расходы
Следующий этап в подготовке к составлению ЛФП – расчет доходов и расходов на срок от одного года.
Здесь, я думаю, все предельно ясно: выписываем сначала свои статьи доходов (зарплата, пенсия, материальная помощь), затем статьи расходов (продукты, квартплата, оплата за детский сад ребенку). Здесь возникают вопросы – как же я узнаю, сколько я буду получать, а сколько буду тратить, жизнь такая непредсказуемая! Отвечаю – примерно. Исходим из своих предположений и догадок, мы составляем свой личный план, а не финансовый отчет для президента. Статьи расходов можно укрупнять, как бы залаживая небольшой процент на случай непредвиденных обстоятельств.
После того, как картина становится более-менее внятной, определяем, что же можно сделать, чтобы доходы увеличить, а расходы сократить. Помним про принцип разумной достаточности, нельзя убрать из расходов то, что делает вашу жизнь наполненной смыслом. К примеру, посещение тренажерного зала стоит определенных, часто довольно больших, денег. Для кого-то это пустая трата средств – купленный для мотивации абонемент не используется, но все время обновляется – а вдруг появится время и желание, а пока приседаем дома? Смело исключаем этот пункт из статьи расходы. А для кого-то посещение зала как глоток свежего воздуха, и занятия дома не принесут желаемого эффекта даже при правильном подходе.
- И если с расходами понятно, то уровень дохода можно поднять следующими действиями:
- сумму «урезанных» расходов вложить в накопления,
- увеличение доли в инвестировании (помните про риски!)
- отложить по времени реализацию идей – поехать в отпуск в следующем году, например, а не в этом,
- открыть свое дело, найти подработку, зарабатывать на дому,
- сменить работу по принципу более высокой зарплаты,
- вложить средства в свое обучение.
Последний пункт не шутка – увеличивать свои доходы путем получения новых знаний и умений можно и нужно. Это самый лучший способ увеличения дохода.
Доходы минус Расходы – тот показатель, который мы используем для составления финансового плана.
Пошаговая инструкция, как составить личный финансовый план
Главное условие, о котором следует помнить, когда вы решили составить финансовый план – его реалистичность. Из этого следует, что ориентироваться вы должны только на актуальные и действительные денежные возможности.
Не приукрашайте реальность. Не стоит также фантазировать о сверхвысокой зарплате в будущем, а также о внезапном появлении источника дополнительного дохода (получение наследия, выигрыш в лотерею или выгодный брак). Точнее, стоит, но не на страницах личного финансового плана.
Далее, мы перейдем к конкретным практическим шагам по составлению этого документа.
Шаг первый: правильная постановка личных целей
Финансовый план позволяет четко сформулировать желаемое и составить стратегию достижения своих целей
Поэтому важно для начала правильно выразить личные цели – в денежном эквиваленте. Что это значит?
К примеру, вы мечтаете о покупке квартиры. Значит, вам необходимо узнать стоимость недвижимости в районе, который вас интересует. Потом внесите в личный финансовый план пункт «Хочу приобрести квартиру за 50 000 долларов» («Хочу купить автомобиль за 10 000 долларов», «Хочу приобрести планшет за 30 000 рублей»).
То есть, правило номер один, которое необходимо помнить, когда вы нацелились составить личный финансовый план: ясно формулируйте цели и оперируйте точными цифрами.
Шаг второй: подсчёт суммы регулярных сбережений
Следовательно, правило номер два: высчитайте конкретную сумму, которой располагаете, учитывая реальный уровень заработка и затрат.
а) Что можно использовать для подсчёта личных расходов?
-
Сводную таблицу в программе «Excel».
В этом случае вам потребуется вручную расписать каждую категорию личных финансовых трат.
К примеру, можно составить таблицу по такому примеру:
| Расходы | Январь | Февраль | Март | Апрель | Май |
|---|---|---|---|---|---|
| Итого: | 33 742 | 26 862 | 36 077 | 29 731 | 28 506 |
| Жилье | 16 000 | 16 000 | 16 000 | 16 000 | 16 000 |
| Коммунальные услуги | 625 | 560 | 498 | 551 | 534 |
| Еда | 4 405 | 3 912 | 4 922 | 4 333 | 4 750 |
| Проезд | 109 | 147 | 256 | 1 000 | 530 |
| Интернет | 450 | 560 | 500 | 450 | 420 |
| Сотовая связь | 635 | 430 | 500 | 450 | 513 |
| Одежда | — | — | 250 | 2 500 | 1 847 |
| Медикаменты | 165 | 635 | 3 984 | 800 | 150 |
| Проценты по кредитам | — | — | — | — | — |
| Хозяйственные расходы | 178 | 197 | 417 | — | 216 |
| Покупка техники | 4 980 | 440 | 4 000 | 420 | — |
| Парикмахерская | 200 | 200 | 200 | 200 | 200 |
| Развлечения и отдых | 500 | 1 845 | 1 100 | 500 | 370 |
| Обучение | — | 1 300 | 3 450 | — | 2 700 |
| Подарки и дни рождения | 3 500 | — | — | 1 200 | — |
| Прочие | 1 995 | 636 | — | 1 327 | 276 |
Приложения из «PlayMarket» по учёту личных финансов.
Приложения имеют удобный для работы интерфейс, к тому же расходы в них можно вносить сразу же, не ожидая возращения домой.
В приложении категории расходов уже обозначены. К тому же, некоторые автоматически фиксируют финансовые движения из прикреплённой банковской карты.
б) Лучшие мобильные приложения для контроля личных средств
Рассмотрим приложения для вашего смартфона, которые помогут вам составить личный финансовый план и следовать ему:
| Monefy | https://play.google.com/store/apps/details?id=com.monefy.app.lite |
| Журнал расходов | https://play.google.com/store/apps/details?id=com.vitvov.profit |
| KeepFinance | https://play.google.com/store/apps/details?id=com.era19.keepfinance |
| 1Money | https://play.google.com/store/apps/details?id=org.pixelrush.moneyiq |
| CoinKeeper | https://play.google.com/store/apps/details?id=com.disrapp.coinkeeper.material |
Шаг третий: сроки выполнения по плану
Следующий пункт, который поможет правильно составить личный финансовый план, требует четкости и максимальной реалистичности. Вы должны научиться определять сроки реализации поставленных задач.
Просчитайте, сколько времени понадобится, чтобы накопить необходимую сумму денег при ваших доходах, например:
- Покупка квартиры за 50 000 долларов по плану возможна через 12 лет.
- Приобретение автомобиля возможно через 4 года.
- Покупка планшета по плану произойдет через 10 месяцев.
Итак, правило номер три: назначайте в своем личном финансовом плане конкретные сроки выполнения задач, учитывая реальную платежеспособность.
Помимо активного трудоустройства можно зарабатывать пассивно, к примеру, вкладывая личные средства в акции, ПИФ или положив на депозит под процент.
Жизнь — тот же самый бизнес. Поэтому я составил финмодель
Как чаще всего оценивают богатство человека? В первую очередь, по заработку. Если у тебя большая зарплата, то ты богатый. Теория вроде бы логичная, но косолапая — ведь она не учитывает расходы. Коля зарабатывает 100 тысяч, Вася — 200. Но тратит Коля 70 тысяч, а Вася — 220. И кто из них богатый?
Что делать, если мой бизнес — дешевый кипиш?
Богатый — тот, у кого больше остается. И в этом, кстати, разница между мышлением бедного и богатого: бедный думает о зарплате, богатый — о росте собственного капитала.
Я раньше концентрировался на доходе. У меня было жгучее стремление больше зарабатывать, чтобы потом больше тратить. И действительно, наращивать доходы я научился. Только за расходами не углядел.
И вот я проанализировал свою жизнь и понял: с 20 до 30 лет я хорошо зарабатывал, но никаких активов толком не наработал, кроме квартиры.
Решил, что с 30 до 40 лет нужно поменять ситуацию: наработать больше активов, сформировать подушку безопасности и пассивный доход.
Тогда я как раз начал заниматься финансами бизнеса. Пока изучал их, понял: моя жизнь — это тот же самый бизнес. Тут тоже есть выручка, расходы, чистая прибыль. И главный результат тот же самый — собственный капитал или растет, или падает. Чтобы выбраться из сложной ситуации в бизнесе, составляют финансовую модель и уже исходя из нее планируют, что делать. Вот и я составил финансовую модель для самого себя. Так получился личный финансовый план.
Саша вообще многие проблемы решает финмоделью
Пошаговая инструкция и советы, как составить личный финансовый план
Любое дело нуждается в грамотном планировании, Особенно, если речь идет о материальных накоплениях — от экономической стабильности зависит уровень жизни и моральное состояние человека и его семьи.
Рассмотрим пошаговый алгоритм действий, которые помогут реализовать поставленные задачи, стать ближе к своей мечте.
Шаг 1: Постановка целей
Мечты и желание нужно научиться правильно формулировать. От этого зависит конечный результат. Переведите мысли в конкретные задачи, объективно оцените их стоимость и финансовую нагрузку на бюджет. Будут ли данные понятия соизмеримы?
Чтобы мечта стала реальностью, нужно:
- выявить главные ее характеристики. Если, например, речь идет о квартире — выбрать район, количество комнат, этаж, территориальное расположение дома по отношению к метро, школе, работе, магазинам;
- проведите анализ внутреннего рынка, найдите подходящие предложения;
- изучите программы кредитных организаций — на каких условиях банки готовы оформить займ;
- допустим, вам готовы дать кредит в размере 2 миллионов рублей, а квартира мечты стоит 2,5 миллиона. Ваша цель — собрать недостающие полмиллиона в течение одного года и оформить сделку. Такого же правила придерживайтесь в постановке всех целей.
Шаг 2: Распределение целей
Все задачи распределяют по двум критериям:
- приоритеты;
- сроки.
Невозможно получить сразу все. Кроме автомобиля или недвижимости необходимо еще много чего — мебель, бытовая техника, деньги на обучение ребенка, средства на отпуск. Составьте сначала список всего необходимого, а потом разделите его на два перечня. В одном будут первостепенные задачи, во втором — цели, с достижением которых можно подождать.
Шаг 3: Определение нагрузки на бюджет
Распишите доходы за один месяц. Учитывайте только те, которые носят регулярный характер. Затем — рассчитайте расходы за тот же период времени. Сопоставьте полученные цифры и прикиньте, сколько можете отложить в месяц.
Теперь разделите сумму, которая нужна на конкретную цель — в нашем примере, на квартиру, на размер текущего взноса. Полученная цифра — количество месяцев, спустя которые получится собрать деньги. Сравните ее с тем временем, сколько осталось до оформления сделки — так будет понятно, успеете, или нет собрать необходимую сумму.
В зависимости от результата можно увеличить или уменьшить величину текущих накоплений.
Шаг 4: Изучайте способы финансирования
Если самостоятельно собрать нужную сумму не получается, можно рассмотреть другие варианты — кредит в банке, поиск дополнительных способов заработать.
Прежде, чем принимать решение, изучите кредитные программы — нередко проценты увеличивают сумму займа в 3-4 раза.
Альтернатива — найдите подработку или оптимизируйте траты. Проанализируйте ежедневные расходы на ненужные мелочи и умножьте их на число дней в году. Результат экономии вас удивит.
Шаг 5: Увеличивайте доходность накоплений самостоятельно
Используйте эффективные финансовые инструменты. Например, государственные облигации. Чем дольше период инвестирования в ценные бумаги, тем выше будет прибыль.
Хорошее решение — вклад в банке. Проценты по нему фиксированные, риски потерь — минимальны. Если компанию лишат лицензии, каждый владелец депозита получает 1 400 000 рублей — такое количество денег застраховано государством.
Доступные советы, которые помогут составить эффективный финансовый план:
ставьте цели четко, честно оценивайте свои шансы на их реализацию; умейте отказаться от менее важного в пользу необходимого; изучите все способы достижения целей. Остановите выбор на лучшем пути решения; ведите письменный учет всех материальных поступлений и отдельным списком отражайте все текущие расходы. Такая бухгалтерия позволит контролировать ситуацию с бюджетом; перед тем, как ставить цель, хорошо подумайте, насколько она необходима
Если спустя 2-3 дня ваше мнение не изменилось, смело приступайте к ее реализации
Такая бухгалтерия позволит контролировать ситуацию с бюджетом; перед тем, как ставить цель, хорошо подумайте, насколько она необходима. Если спустя 2-3 дня ваше мнение не изменилось, смело приступайте к ее реализации.
Ошибки при составлении ЛФП
Самая большая ошибка большинства людей – отказ в ведении личного финансового плана.
- Можно выделить несколько популярных «отговорок», которыми мотивируют себя эти люди:
- Мне не нужен ЛФП, у меня все в голове. Это в корне неверное утверждение. Можно быть сколько угодно «башковитым» человеком, удержать, рассчитать и спланировать на довольно большое время ничего невозможно, особенно если дело касается цифр. Тем более «в голове» не поддается никакой аналитике. Попробуйте вспомнить, сколько денег вы потратили в прошлом месяце на покупку продуктов? А в позапрошлом?
- У меня слишком мало денег для ведения ЛФП, я еле выживаю. Тем более, вам нужен антикризиссный, адекватный и реальный ЛФП. Он является прекрасным инструментом аналитики – можно легко найти источники необоснованных трат и увеличить сумму «свободных средств» без увеличения дохода, а просто грамотно расставив приоритеты.
- Зачем мне ЛФП? У меня все хорошо. Поздравляю! Значит, вы можете прямо сейчас позволить себе все, что угодно в плане материальных приобретений. Вот только как долго продержится ваше благосостояние? Что вы делаете для сохранения своего материального состояния? Ни я, ни один здравомыслящий человек не поверит в то, что человек без ЛФП обладает большим инвестиционным портфелем и потоком пассивного дохода.
- Это не работает. Работает. А если не работает, значит, план был составлен или понят неправильно.
- Это сложно и на это уходит слишком много времени. Самые мои нелюбимые отговорки. С такими людьми очень тяжело просто общаться. Если вам жалко пары часов в день на два-три дня для существенного улучшения своей жизни, о чем тогда вообще говорить? А сложность любого дела – субъективное понятие. Если вам сложно осмыслить свои цели и проанализировать свое теперешнее финансовое состояние, то вы точно где-то свернули не туда.
- Теперь об ошибках, которые можно допустить при составлении ЛФП:
- Нереальные сроки и нереальные цели. Об этом я уже говорила, к определению целей нужно подходить с трезвой головой. То же касается и сроков. Время – не только главный враг молодости, но и самый лучший друг мудрости. Но и завышать сроки выполнения целей тоже нельзя – появляется расслабление на подсознательном уровне, уходит мотивация.
Помним о принципе разумной деятельности!
- Составление ЛФП на короткие сроки. Личный финансовый план нужен как раз-таки для того, чтобы видеть картину будущего в целом. А не посмотрев сверху, всю картину увидеть сложно. Не бойтесь составлять планы не только на год, но и на 5 лет, и на 10, и больше. В любой момент в планы можно внести корректировки в связи с новыми обстоятельствами, но видеть картину будущего просто необходимо. Это необыкновенно мотивирует. К тому же, никто не отменял работы подсознания – чем больше мы даем времени на реализацию нашим подсознанием картины идеального будущего, тем лучше оно справляется.
- Ложные цели. Они куда опаснее, чем цели нереальные. Ставить себе не свои цели и добиваться их – значит, проживать не свою жизнь. Автомобиль Х-класса для учителя-трудовика – цель ложная, в то время как для молодого директора компании – вопрос престижа и статуса.
Задайте себе вопрос: «А зачем мне это надо?», и внимательно прислушайтесь к себе. Если мотивы не нравятся вашему внутреннему «Я», противоречат вашим принципам, откажитесь от таких целей.
Игнорирование инфляции. Помним, что с течением времени увеличивается не только наш доход, но и затраты, цены на товары и т.д. Учитывая это, вносим на затраты через десять лет практически в 2 раза большую сумму, чем на этот год. Игнорирование дохода от инвестиций. То же, что и учетом инфляции, работает в обратную стоимость. Даже небольшие депозиты приносят прибыль, и со временем эта прибыль увеличивается. Постоянно пополняемый депозитные счета в разрезе времени становятся хорошим источником пассивного дохода. Отсутствие стратегического видения и главных целей. Эта ошибка возвращает нас к самому истоку проблемы – определение целей и выявление главной цели – основная задача в финансовом планировании. И только благодаря определенной стратегии, которую вы выберите, цель сможет быть достигнута. Хаотичное «передергивание» активов из сфер жизни и инвестирования ни к чему хорошему не приведет. Дятел бьет в одну точку, и добивается прекрасных результатов, и именно тех, к которым стремится. Поэтому:
Нельзя жертвовать главными целями, несмотря на сложность их достижения в угоду целей, которых легче достичь.
Копить бесцельно
Лев Толстой сказал, что причина всякой деятельности — это желание. Когда его нет, то и делать ничего не хочется: зачем регулярно откладывать просто так, когда нет цели. Другое дело, если цель есть и она нравится: тогда легче откладывать регулярно.
Решите, чего вы хотите. Мечта может быть маленькой или большой, требовать разного времени и сумм, но нужно представлять, ради чего вся экономия. С точным определением можно не торопиться. Если вы не ездили в отпуск уже несколько лет и хотите это исправить, так и запланируйте: накопить на отпуск. Отель, программа, экскурсии — со всем этим определитесь позже. Пока посмотрите, сколько стоят билеты в страну мечты, прикиньте примерный бюджет и начинайте копить. Разбейте цель на части: сначала купить билеты, следом забронировать жилье, потом — накопить на развлечения в поездке, и так далее: психологически проще накопить три раза по 20 тысяч, чем один раз 60.
Ошибки, которые допускаются при составлении ЛФП
Составляя личные финансовые планы, многие совершают ошибки и не берут в расчёт множество факторов. Это может сильно затруднить достижение намеченной цели, а иногда делает их невыполнимыми. Лучше заранее знать все характерные особенности, предотвращающие возникновение трудностей. И в качестве дополнения несколько советов, способствующих ускорению процесса.
| Ошибки/советы | Комментарий |
| Нереальность сроков и суммы | Как уже писалось выше, не следует хотеть недостижимого. Намного лучше сосредоточенность на реальных целях. Безусловно, допускаются немного завышенные цели. В этом случае появляется стимул для поиска дополнительных возможностей, которые помогут осуществлению мечты |
| Непомерно большая сумма | Здесь говорится о сумме, которая откладывается каждый месяц. Конечно, чем больше денег есть возможность отложить, тем лучше. Однако, не следует предельно затягивать пояс. Достижение цели это конечно, хорошо, но живём мы сейчас. При постоянной жёсткой экономии, человек может в определённый момент «сломаться» и отказаться от всех целей и планов. Поэтому необходимо оставлять финансовый запас, который позволит жить немного свободнее |
| Недисциплинированность | Поставить цели и составить финансовый план это лишь половина дела, причём самая простая и лёгкая. Дальнейшее – это настоящее испытание. План можно составить всего за 1 час, зато придерживаться этого плана понадобится несколько месяцев, лет или десятилетий. Именно от дальнейших действий зависит успешность всего плана |
| Слишком длительный срок | Нелегко мотивировать себя и придерживаться финансового плана, рассчитанного на несколько лет. Можно разбить его на несколько дополнительных этапов. Достигнуть каждого из этапов намного легче, и с мотивацией будет порядок. Например, если человек копит на квартиру 10 лет, то первым этапом будет накопление за год 10% стоимости. Можно также использовать метраж будущей квартиры. Сначала копить на кухню, ванную, прихожую, туалет. Потом накопленных средств хватит для выкупа одной комнаты, затем другой. Каждый человек может придумать для себя что-то подобное |
| Уровень инфляции | Почти всегда не учитывается обесценивание денег. Это наиболее актуально, когда сроки длительные. Все согласятся, что 10 000 р. в наше время и 15 лет назад имеют большую разницу. Раньше на эту сумму можно было купить больше товаров. То же может произойти и с финансовым планом. Если запланировано накопление определённой суммы, может случиться, что к назначенному сроку её не хватит, так как всё стало дороже. Но в этом случае могут помочь сложные проценты |
| Сложные проценты | Такие процентные ставки работают как бы в связке с уровнем инфляции. Когда растёт уровень инфляции в государстве, растёт и доходность инвестиций. В этом случае учитывается именно разница дохода и текущей инфляции. Эта разница и показывает реальный доход вложения. Вкладывая средства под 15% годовых, при уровне инфляции 10% в год, реальная доходность будет равняться 5% годовых.
Чтобы реальнее рассчитать доходность вложений, можно использовать инвестиционный калькулятор. В графу «доходность» внести реальный доход от вложений, скорректированный на уровень инфляции. Определить точный размер доходности инвестиций очень трудно. Однако, имеются средние значения реального дохода от:
|
| Заплатить самому себе | После получения заработной платы или премии, тут же необходимо отложить определённую часть денег. Этим снимется вопрос, откуда взять деньги в конце месяца, когда вся зарплата потрачена и ничего не отложено. Кроме того, не будет соблазна израсходовать эти деньги на другие нужды, которые только кажутся необходимыми |
| Точно следовать финансовому плану | Точно придерживаться плана, конечно, хорошо, но и выполнять как автомат всё спланированное не нужно. Можно немного корректировать план в соответствии с текущими возможностями. Повышение зарплаты, выдача хорошей премии, выгодная подработка – всё это является поводом коррекции плана. Подобный пересмотр может значительно ускорить достижение своих целей. Вариантов множество: всё, что получено сверх зарплаты – откладывается: или в полном объёме, или только половина. Можно откладывать определённый процент от дополнительного дохода или фиксированный процент от общего дохода. Получено много – отложено много, зарплата урезана – в этой же пропорции уменьшается вложение в мечту |
Видео по теме:
Игнорирование инфляции
При долгосрочном планировании особую роль нужно уделять инфляции, а также росту постоянных расходов (хотя бы на уровень инфляции). Обесценивание денег очевидно, но истинные масштабы в долгосрочном периоде воспринимаются с большим трудом.
Возьмем человека с зарплатой 25 000 рублей, который хочет жить на пассивный доход в 100 000 рублей через 20 лет. Нетрудно посчитать, что для получения такого дохода сейчас необходим капитал в 20 млн. рублей (по “правилу 200″***).
Дальше делается примитивный расчет: 20 млн. через 20 лет, это без инвестиционного дохода по миллиону в год. За счет сложного процента, в 3-5 раз меньше. То есть около 200-500 тысяч в год. И, действительно, через 20 лет человек может получить требуемый капитал. Только, увы, его капитала окажется недостаточно.
С учетом инфляции в 10% через 20 лет требуемые 20 млн. превратятся в 135 млн. И когда людям показываешь эту цифру, они отказываются верить своим глазам.
В результате чего ещё могут расти расходы? Например, вы приобрели по плану автомобиль – не забудьте в плане увеличить расходы на его содержание, ремонт и страховку. Некоторые планируют пополнение в семействе, планируют разовые траты на ведение беременности, роды и все необходимое для малыша, однако забывают про то, что ребенок потребует увеличения ежемесячной расходной части. Переезд в другую страну или город также может повлечь за собой увеличение расходов – необходимо подойти к этому вопросу серьезно.
